Иногда в жизни встречаются ситуации, когда срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней или недель. Это могут быть непредвиденные расходы, срочная покупка или что-то еще. В таких случаях россияне все чаще выбирают микрозаймы – срочный кредит до зарплаты с быстрым одобрением и мгновенным получением онлайн. Однако к любым финансовым операциям в интернете следует относиться осторожностью и вниманием, учтя все подводные камни. В этой статье мы расскажем о том, что такое микрозаймы, какие их виды существуют, подробно разберем все стадии получения денег, а заодно поделимся лайфхаками о том, как не попасться на удочку мошенников и не угодить в долговую яму.
Что такое онлайн-микрозаём?
Микрозайм онлайн – это краткосрочный кредит на небольшую сумму, который можно быстро получить не выходя из дома. Такие займы выдаются на небольшой срок – от нескольких дней до нескольких месяцев и под высокую процентную ставку. Получить займ онлайн на карту очень просто – выбрать МФО, заполнить заявку на сайте и дождаться перевода после одобрения.
Отличия займа от кредита
И микрозайм и кредит – это разные способы взять деньги в долг. Кредиты выдаются банками и ориентированы на клиентов, которым нужна относительно большая сумма на долгий срок и под небольшой процент. Займы же в свою очередь выдаются МФО и скорее подойдут тем, кому срочно нужна небольшая финансовая поддержка на короткий срок при высокой ставке. Микрокредиты часто берут люди без официального дохода и с плохой кредитной историей. Рассмотрим более подробно основные плюсы и минусы микрозаймов по сравнению с традиционными банковскими ссудами.
Преимущества
- Минимум документов. Зачастую для оформления требуется только паспорт.
- Быстрое рассмотрение. С момента подачи заявки до получения денег может пройти менее часа.
- Моментальная выдача. После одобрения средства поступают практически мгновенно либо за несколько минут(касается сумм до 50 тысяч рублей).
- Высокий процент одобрения. МФО в целом более лояльны к заемщикам нежели банки.
- Удобство. Весь процесс происходит онлайн, без визитов в офис и бумажной волокиты
- Доступность. Микрозаймы традиционно выдают самым разнообразным категориям – безработным, студентам, пенсионерам.
Недостатки
- Высокая процентная ставка. МФО часто выдают высокорисковые для себя займы, и компенсируют это повышенной ставкой.
- Риск столкнуться с нелегальными коллекторами. Недобросовестные МФК часто прибегают к их услугам, что чревато нежелательными последствиями, такими как звонки и угрозы.
- Высокие пени и штрафы за просрочку. Могут достигать 0,1% от суммы займа в день.
- Невозможность реструктуризации. В отличие от банков, в МФО такая услуга отсутствует.
Переплата
Переплата в микрокредитовании складывается из процентов, штрафов, пеней, комиссий и платы за дополнительные услуги. С 1 июля 2023 года действует законодательная норма о том, что суммарная переплата по займу не может превышать 130 процентов от суммы займа. То есть взявши ссуду размером в 10000 рублей, вы не можете отдать более чем 23000 рублей(тело долга в 10 тыс. + проценты, комиссии, штрафы, пени и доп. услуги на 13 тыс.).
По закону максимальная процентная ставка для микрозаймов составляет 0.8% в день, или 292% в год. Чаще всего, МФО устанавливают ставку именно такого размера, по крайней мере для займов до 1 месяца. Для более долгосрочных микрокредитов ставка может быть меньше. Многие компании предлагают взять первый займ без процентов новым клиентам.
Виды займов
Все микрозаймы для физических лиц можно разделить на несколько подвидов:
- Краткосрочные займы до зарплаты, или PDL-займы(англ. Pay Day Loans). Как правило, выдаются на срок до 30 дней на сумму до 30 тысяч рублей.
- Среднесрочные займы(англ. Installment Loans). От 30 тысяч до 1 млн рублей на срок до 1 года.
- POS-займы. Целевые микрокредиты на покупку товаров в магазинах. Срок – от 3-х месяцев до 3-х лет.
Где выдают займы онлайн?
Заём онлайн можно получить в МФО – микрофинансовых организациях. Это специализированные компании, занимающиеся именно микрокредитованием. Все МФО делятся на 2 вида – МФК(микрофинансовые компании) и МКК(микрокредитные компании). МФК могут выдавать в долг до 1 млн рублей, МКК – до 500 тысяч.
Процесс получения займа максимально прост и доступен каждому. Нужно зарегистрироваться в МФО, подтвердить номер телефона, заполнить анкету, отослать требуемые документы, дождаться одобрения и получить деньги. Микрозайм может быть перечислен любым удобным вам способом – на карту, через СБП, на счет, на именной электронный кошелек и даже наличными.
Как получить микрозайм онлайн
Рассмотрим подробнее процесс получения займа. Нужно выполнить следующие шаги:
1. Выберите МФО
Важно выбрать надежную компанию, которой можно доверять. В идеале компания должна давно работать на рынке, соблюдать все требования законодательства РФ, не навязывать дополнительных услуг и иметь хорошие отзывы клиентов. Воспользуйтесь нашим каталогом лучших займов, там мы уже cобрали лучшие МФО страны, вам остается только подобрать подходящие условия.
Есть и другой путь – самостоятельный подбор МФО. Главное в чем нужно убедиться – это законность ведения микрофинансовой деятельности. Все МФК и МКК, легально работающие на российском рынке, должны в обязательном порядке быть включены в Государственный реестр микрофинансовых организаций, который доступен на сайте Банка России. Всего таких МФО в России более 800. Убедитесь, что выбранная вами компания состоит в нем, в этом случае при возникновении проблем вы сможете защитить свои права законным путем . Если вы ищете МФО в поиске Яндекса, то знайте, что компании, входящие в реестр, маркируются синей галочкой в выдаче.
Кроме того, все МФО России согласно закону №151-ФЗ должны состоять в саморегулируемых организациях. Эти организации также контролируют деятельность МФО и предоставляют заёмщикам еще один канал для жалоб на недобросовестного кредитора. Полный список этих организаций можно найти на сайте регулятора. На момент написания статьи таковых СРО две – СРО «МиР» и СРО «Микрофинансовый альянс». Проверьте информацию о том, состоит ли выбранная вами МФО в какой-либо из них на сайте СРО.
Наконец, обратите внимание на отзывы реальных клиентов на независимых площадках – сайтах отзывов, тематических форумах. У компании не должно быть большого количества негативных отзывов, особенно касающихся мошенничества, подписания договоров купли-продажи или аренды, навязанных дополнительных услуг по страхованию, телемедицине и других, а также жалоб на действия коллекторов. Также неплохо было бы, если бы у МФО был специальный представитель, который отвечал бы на вопросы и жалобы клиентов. Это – четкий показатель того, что компания заботится о своей репутации.
2. Изучите условия выдачи и погашения
Каждая микрофинансовая компания должна публиковать информацию об условиях предоставления займа, правилах выдачи, а также проект типового договора. Эти материалы находятся в разделе Документы на сайте МФО. Внимательно изучите их, а также информацию на главной странице сайта и в разделе FAQ. Обратите внимание на условия выдачи, процентные ставки и процесс погашения ссуды. Например, на условия продления, возможно ли досрочное погашение, на штрафы и пени за просрочку, возможно ли продление договора, условия акции “первый займ без процентов”.
3. Зарегистрируйтесь в МФО и подайте онлайн-заявку
Регистрация в МФО происходит по номеру мобильного телефона, либо через Госуслуги. Телефон нужен для идентификации клиента, информирования его о статусе займа и подписи договора займа дистанционным способом путем ввода в личном кабинете кода из СМС.
Необходимые документы
После регистрации нужно будет отослать документы в МФО. Все компании в обязательном порядке требуют паспорт РФ – без него деньги в долг получить не удастся. Большинство МФО ограничиваются паспортом, но некоторые организации также могут попросить один или несколько документов из списка:
- ИНН;
- СНИЛС;
- электронная почта;
- справка о доходах;
- выписка со счета;
- селфи с паспортом;
- копия трудовой книжки;
- пенсионное удостоверение;
- ПТС – для займов под залог авто.
Кроме того, все МФО просят предоставить реквизиты карты или другого платежного метода, на который вам будет удобно получить деньги – номер банковского счета или номер электронного кошелька. Если же вам удобно получить займ наличными, то эти данные указывать не нужно, но понадобится лично прийти в офис МФК или МКК.
Подача онлайн-заявки
Выберите в форме заявки желаемые сумму и срок микрозайма. Важно выбрать срок, в течение которого вы точно сможете вернуть средства, чтобы не испортить кредитную историю. Заполните остальные поля – ФИО, паспортные данные, электронную почту.
Некоторые компании могут включать в договор дополнительные платные услуги, такие, как СМС-информирование, телемедицина, страхование и другие, которые существенно увеличивают стоимость ссуды. Обязательно проверьте на странице заявки их отсутствие(галочка не должна быть отмечена), если не собираетесь переплачивать. Также ознакомьтесь с полной стоимостью займа – она должна присутствовать в договоре на первой странице в правом верхнем углу.
Если вас все устраивает, можно отправлять онлайн-заявку на рассмотрение и переходить к следующему шагу.
4. Дождитесь решения по заявке
Благодаря высокой степени автоматизации МФО принимает решение быстро – заявка обычно рассматривается за несколько минут, иногда немного дольше – до 30-60 минут. Вам поступит уведомление о положительном или отрицательном решении по СМС.
Если вашу заявку одобрили, вы получите специальный код, который нужно будет ввести в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Таким образом вы подтвердите свое согласие с условиями микрозайма и подпишите договор удаленным способом. На этом этапе, перед подписанием, еще раз внимательно прочитайте ваш индивидуальный договор займа и убедитесь в том, что вы со всем согласны, особенно с полной суммой к оплате. Если вы все еще колеблетесь, то можно отложить принятие окончательного решения на 5 рабочих дней, за это время условия останутся неизменными.
5. Получите деньги
После одобрения заявки суммы до 50 тысяч рублей перечисляются немедленно. На банковские карты и электронные кошельки они приходят мгновенно, а банковский перевод может занимать до 3-5 рабочих дней. То же касается и целевых займов.
Для займов суммой от 50000 рублей по закону между одобрением и перечислением средств должен пройти период охлаждения – промежуток времени, защищающий заемщиков от действий мошенников. Продолжительность этого периода зависит от суммы и составляет 4 часа для микрозаймов от 50 до 200 тысяч и 48 часов для более крупных. В течение периода охлаждения клиент имеет право отказаться от микрокредита. Для этого нужно сообщить об этом в МФО.
Что делать, если получен отказ?
Не расстраивайтесь, отправьте заявку в другие МФО. Сегодня компаний на рынке много, они постоянно конкурируют между собой и стараются предложить клиентам лучшие условия. В некоторых из них процент одобрения заявок очень высок. Если у вас совсем плохая кредитная история, воспользуйтесь программой исправления КИ – их предлагают многие банки и МФО.
Что будет, если не платить микрозайм?
Если вам не удалось вернуть всю сумму долга вовремя, наступят следующие последствия:
- Пени и штрафы. Штраф – это фиксированная сумма, пени же будут начисляться за каждый день просрочки. Точная сумма неустоек указана в договоре займа. По закону и пени, и штрафы ограничены в размерах.
- Звонки и сообщения от МФО.
- Продажа долга коллекторам. Если заемщик долгое время не платит по долгу или скрывается от кредитора, его долг могут продать коллекторскому агентству.
- Обращение в суд. Если предыдущие методы не помогли, МФО либо коллекторы могут подать на вас в суд.
- Передача дела в ФССП. Если судебный вердикт вынесен не в вашу пользу, то вашим долгом займутся судебные приставы, у которых есть множество законных способов взыскать долг.
Кроме того, запись о каждом просроченном займе будет внесена в кредитную историю, что повлияет на вероятность одобрения заемных средств в дальнейшем.
Чтобы не возникало подобных неприятностей, старайтесь своевременно возвращать микрозайм, а если это невозможно, воспользуйтесь услугой продления. Ее предлагают большинство МФО, она платная, но это лучше, чем порча кредитной истории и встречи с судебными приставами.
Куда пожаловаться на МФО?
Если вы столкнулись с недобросовестной или мошеннической организацией, либо полагаете, что ваши права как заёмщика были нарушены, вы можете обратиться в различные инстанции для восстановления справедливости. Сначала отправьте жалобу в само МФО. Это можно сделать либо на сайте, либо путем личного визита в офис. На ответ по закону у компании есть 15 рабочих дней, в случае необходимости предоставления дополнительных документов – 25. Если это не помогло, можно обратиться в Банк России или в саморегулируемую организацию. Также в России существует финансовый омбудсмен, чьи решения имеют такую же силу, как и постановление суда. Обращения к нему бесплатны.
