Кредитная история: что это и как ее исправить

Что такое кредитная история

Кредитная история – это совокупность записей обо всех кредитах и займах, взятых физическим лицом в банках и МФО за все время. В ней отражается, в какие организации обращался субъект, какие суммы брал и насколько своевременно возвращал займы и кредиты. Эта информация используется финансовыми компаниями в процедуре скоринга для определения платежеспособности и добросовестности потенциального клиента. В России кредитная история регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года.

Где хранится кредитная история

Данные о кредитной истории хранятся в специальных компаниях – бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк или МФО самостоятельно выбирает, в какое бюро передавать информацию о клиентах, часто отправляя ее сразу в несколько. Поэтому если вы пользовались услугами разных организаций, ваша кредитная история может быть распределена по нескольким БКИ. Чтобы получить полную картину, нужно запросить отчеты во всех. На момент написания этой статьи существует 5 бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр. Полный и актуальный список всех БКИ можно найти на сайте ЦБ РФ.

Из чего состоит кредитная история

Отчет делится на четыре раздела:

1. Титульная часть. Содержит персональные данные: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть. Здесь содержится детальная информация по всем кредитам и займам субъекта – как действующим, так и закрытым. Указываются сроки погашения, непогашенные остатки долга, наличие или отсутствие просрочек. Также здесь может быть информация о неисполненных судебных решениях, долгах по алиментам, ЖКХ или связи. В этом же разделе указывается индивидуальный кредитный рейтинг – оценка надежности заемщика, которую рассчитывает бюро. Хотя банки, как правило, используют собственные методы скоринга, рейтинг, рассчитанный по методике БКИ, также может приниматься во внимание при рассмотрении заявки на кредит и влиять на одобрение. Методики у каждого бюро свои, поэтому оценки могут отличаться.
3. Закрытая часть. Включает данные о кредиторах, дававших займ или кредит заёмщику, организациях, к которым переходили права требования долга, а также список организаций, которые запрашивали КИ.
4. Информационная часть. Показывает, в какие банки и МФК заёмщик обращался за кредитом, и по каким заявкам был получен отказ. Здесь же фиксируются признаки неисполнения обязательств – ситуация, при которой заемщик допускал две просрочки подряд в течение 120 дней.

Кто может получить доступ к вашей КИ

1. Субъект кредитной истории, т.е. лично Вы. Для этого нужно оформить соответствующий запрос;
2. Кредитная организация, в которую вы обратились за кредитом. Им будет доступна только информационная часть;
3. Работодатель, страховая компания или банк по вашему письменному разрешению. Они смогут ознакомиться со всеми частями, кроме закрытой.

Также по закону кредитная история может разглашаться судебным органам, ФССП, опекуну субъекта КИ, нотариусу, Банку России и другим лицам и организациям, перечисленным в законе.

Как ознакомиться со своей КИ?

Прежде всего надо узнать, в каких бюро хранится ваша история. Для этого запросите справку в Центральном каталоге кредитных историй. Это можно сделать двумя способами:

• Через Госуслуги. в личном кабинете выберите услугу “Получение информации о хранении вашей кредитной истории”;
• На сайте Банка России: потребуется код субъекта кредитной истории (его можно найти в старом кредитном договоре или получить новый в любом банке).

Затем нужно подать запрос в эти бюро. По закону вы можете получить отчет бесплатно в каждом БКИ по 2 раза в год. Подать заявку можно в офисе, на сайте онлайн, телеграммой или по почте.

Если вам не хочется самим заниматься подачей заявки в БКИ, можно поручить это профильным организациям, которые все сделают за вас.

Как исправить плохую кредитную историю?

Получить идеальную кредитную историю из убитой не получится – информация о просроченных займах и кредитах останется в базе. Но можно улучшить КИ беря займы или кредиты на маленькие суммы – к примеру, микрозаймы, и возвращая их вовремя. На рынке большая конкуренция, и всегда можно найти МФО, которая даст заём даже злостным неплательщикам. Также можно посоветовать купить что-то в кредит – например, бытовую технику.

Займы с плохой кредитной историей